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没事扯淡BAT的金融大战

发布时间:2019-03-21 13:36:39

没事扯淡 BAT 的金融大战 阿里由于具备极大的生态优势,因此产生了一定的排他性的基础风控优势,才真正解答了风控问题,因而能介入了实质性的金融领域,而百度和腾讯,其实都尚未进入真正的金融领域。

由于金融的本质在于资金融通,金融机构的核心是在资金融通的过程中,降低交易成本,提高交易效率存在,这个成本和效率是资金转移过程中的总成本和效率,包含了从借出到回收的过程,所以,金融机构的核心是扮演了提供专业性的风险定价的专业性机构,只有在风险定价上展现了优越性,才能阐述他中介角色的重要性和生存的价值和意义。

互联金融从属于金融,也必然要遵循金融逻辑,所以,互联要取代传统金融中介机构,也必然要解答这个命题,从目前所有的互联金融模式来看,除了阿里外,暂时都未能在这个命题上进行有效解答,如果跟传统金融中介一样,都要依赖特许经营权的牌照来进行规避风险,则互联的意义大打折扣。

在 BAT (Baidu, Alibaba, Tecent) 大战的过程中,阿里由于具备极大的生态优势,因此产生了一定的排他性的基础风控优势,才真正解答了前面所提的风控问题,因而能介入了实质性的金融领域,主要是阿里小贷,阿里担保,而百度和腾讯,其实都尚未进入真正的金融领域。百度的百发,更多是金融产品的销售服务行为,扮演的是销售渠道角色,而腾讯则主要还是体现在支付领域,只是由于有了之后,财付通跟捆绑,从预期来看,会形成极大的便捷性优势,从而在支付领域对银行的支付结算,乃至对支付宝的冲击都会非常的明显。但是都不符合金融定义。

三者在金融领域的大战,极为的不对称,基本可以说不具备可比较性,阿里由于立足于电商领域,而这个领域跟金融具有很大的关联性,因此形成金融模式更自然和贴切,交易产生金融机会,金融反过来也会促进交易,所以阿里的金融格局,非常稳定也体系庞大。阿里金融即包括了前面论述的真正的金融业态,即阿里小贷,阿里担保,也包括了很多金融的辅助性业态,支付宝、余额宝、基金超市等。

阿里的整个金融逻辑其实是很清晰的,我感觉整个阿里金融,核心从来不是跟银行去打战,阿里跟银行估计一百年来也不太会有正面的竞争,因为两个机构是不在一个市场里抢客户,银行永远缺乏有效的技术手段,进入阿里的体系里,跟阿里抢饭吃,而阿里也一样具备不了银行所有的优势,去跟银行抢饭碗吃,都进入不了对方的核心领域中去。

阿里金融的市场在体系内,他的核心是利用金融这个工具和手段,更好的优化阿里的生态体系,促进阿里体系的稳定。金融只是阿里为他体系内的客户提供众多增值服务的一种工具而已。阿里金融的核心是搭便车,利用淘宝、天猫等基础客户庞大的优势,为这些群体提供他们想要的东西,提供他们更好的体验,只有这样阿里金融才有旺盛的生命力,才有低成本,以及高效率;离开了这个基础,阿里金融的难度就很大,就如同本来在吧里卖方便面很好卖,说要走出去成为一个卖方便面专业户,那就难度大很多。

而事实上,阿里只要把自己的生态体系做的更好,能给提供给社会更多更便宜的商品,给用户更便捷的物流,让大量商户能真正实现盈利,一方面必然会增加金融的机会,另外一方面对社会的意义,比单独和纯粹的做金融更有意义,他改变的已然是人类生活,这种改变,比单纯去运作金融是更功德无量的事情,而无论从什么角度来看,金融与阿里的这个现实意义相比,则只是很小的一盘菜而已了。

同样的道理去看腾讯和百度,事实上,两者跟阿里也谈不上金融大战,除了支付跟支付宝,会有一场大战外,其他的对抗可能性基本没有,因为他们的固有商业模式,也决定了他们不可能跟阿里一样做这么多的金融模式,做了也意义不大,做不过阿里,第二没必要,对他们固有业态没有好处,也很产生性的盈利增长点,弄不好反倒是烂资产,谁做谁傻逼而已,典型的舍本逐末。

我自己感觉,腾讯立足社交,立足于工具,提供给人们更好体验,更为便捷的支付方式,让中国所有人都能改变过去的银行柜台式排队的划款取款等模式,就已经是功德无量的事情了,做好自己的基础底层架构,就是给中国金融做的贡献了,金融只是他这个生态里衍生出来种简单应用而已,除此之外,能提供的东西还有很多,例如基于的公司客服,基于的各种应用,包括媒体、包括自助式服务,基于的电商,物流等等,腾讯如果非要无视这些,然后脱离出来做支付,那真是傻蛋了。

百度也一样,如果能把搜索做的更好,让人们更清晰,更便捷的筛选各种产品和服务,提供更为全面的比价服务,

没事扯淡BAT的金融大战

而金融产品包括贷款产品,理财产品,投资产品的比价服务,只是他众多产品比价的一种,他要做的是把自己的搜索能力做到,事实上就是做了金融,就是给中国的用户提供了更多的金融服务了,干什么非得脱离出来,跟阿里一样干个小贷或者做个百发,才叫金融?只会意义缩小,空间更小,因为金融在人类生活中的相对需求和供给更小,单独去做,意义不大。总的来看,底层生态不一样,决定了各种切入点必然是不同的。脱离自身底层生态基础,非要去做自己不擅长的事情,就是画虎不成反类犬,明显扯淡,而且不靠谱的事情。

从 BAT 的金融路径来看,互联金融对金融的影响,是一大堆具备用户和流量的互联公司立足于自身优势,给他们的客户提供了更多更好的金融产品或者金融服务和体验,因此,从表现形式来看,未来的互联金融,会出现微型化和弥散性的特征,为什么会是微型化,那是因为单一的互联公司介入金融都是立足于自身客户基础出发的,是属于因需而生的概念,所以他解决的都是体系内的需求,所以必然是受限制于自身的基础性优势,所以,普遍规模都不会特别大,哪怕庞大如阿里金融,过去一万多亿的交易额的市场,终信贷规模也差不多就是目前四五十亿的信贷余额,而且坏账率也很难保持稳定,尚不如一家普通银行点的规模,任何事情其实都是一体两面的,优势是体系,劣势必然也是体系,所以微型化是必然的。但是因为大量的互联公司都会介入,而且也具备优势,都能形成一定的市场,所以,弥散性也是必然的。从而造成总量会很大,对金融业的影响,从格局上来看,也是明显的,分化和瓦解金融机构的整体份额,是几乎未来几年看得到的趋势。我以前说,美国通过证券化来瓦解银行业一枝独大的趋势,中国可能会通过络化来实现。大量的具备金融属性的非金融业态利用互联不断的挤入金融,让金融跟非金融的界限日趋模糊,跨界融合越来越明显,终的是助推了我国的金融改革的加快来临。

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